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今年以来，沿海一带许多小微企业遭遇出口订单下滑、生产成本上升等经营难题。为扶持小微企业，银行以及其他金融机构已经在产品服务、风险防范上进行了诸多创新探索，并与政府部门、担保公司等多方开展互利合作，建立共赢机制。未来要扶持占据国民经济半壁江山的小微企业，还应做出哪些实践和探索？记者就此采访了社科院数量经济与技术经济研究所副所长何德旭、社科院金融研究所银行研究室主任曾刚、银行业改革与发展研究中心主任王勇、北京银行（601169）资深分析师杨宇俊四位专家。 记者：在支持小微企业上，许多银行运用科技手段实现了批量贷款，比如建行、中行依托阿里巴巴推出网络联保贷款，一些银行也引入了淡马锡模式、德国IPC微贷模式等先进国外技术。怎样评价银行的这些创新举措？ 何德旭：支持小微企业，银行一直都在探索，包括一些技术、工具、产品创新，这是非常必要的。因为按照传统大银行的做法，对小微企业实现批量贷款是做不到的。引进国外先进技术，结合我国小微企业的本土化特点，创新更多业务、产品，有利于满足小微企业的融资需求。在银行产品业务创新上，关键一点是将流程批量化、标准化，以降低银行的运营成本。特别是对特定的细分市场，具有共性的客户群体，要采取有别于大企业客户的更为标准化的业务流程，尽量做到批量化处理。这就需要采用科技手段，逐步实现自动化操作。在此方面，国际同业已经有了许多成功经验，比如说美国富国银行对于年销售额小于200万美元的小企业客户，主要通过电话、邮件、柜台操作来完成贷款业务，既提高了业务流程的效率，又降低了小微企业贷款的运营成本。 曾刚：技术创新一直是银行支持小微企业的核心内容。原来微贷之所以难以开展，有几方面原因，一是银行与企业之间信息不透明、不对称，造成银行获取小企业信息成本较高；二是银行做大客户、小客户的运营成本差不多，贷款额度太小的话分摊的平均成本相对较高；三是小微企业贷款风险较大。银行引进先进技术，比如说利用阿里巴巴的信息平台，就是为了通过批量化、批发性地做中小企业贷款来实现成本节约，在解决小微企业融资难上更有效率。总之，商业银行支持小微企业必须要实现可持续，事实上目前一些城商行已经实现了一个客户经理管理几百个小企业客户，通过规模化经营来降低平均成本。 王勇：作为支持小微企业发展的主力军，银行近几年通过金融产品和服务创新，加大了对小微企业支持力度。如电子银行、网络银行等科技手段的运用，不仅适用于小微企业信贷需求资金额度小、业务频率高等特征，同时也降低了银行的经营成本。 小微企业融资难是一个国际性难题，各国都出台了一些解决办法，这些办法对我国的商业银行有很好的借鉴价值。不过我们也注意到国外的一些做法不一定完全符合我国的实际情况，必须将国外先进做法结合我国国情，并通过制度加以规范，才能发挥更好的作用。 杨宇俊：我认为，针对小微企业数量多、分布广而单个规模较小的特点，商业银行积极推广电话银行、手机银行、网络银行等电子金融业务，实现金融服务电子化，实际上为小微企业提供了更为便捷、低成本的金融服务渠道，能够有效提高小微企业金融服务的覆盖面和满足率。比如，北京银行在中关村（000931）示范区率先启动中小微企业网络贷款模式，为科技型小微企业开辟快全新的批量融资途径，有利于解决小微企业融资难、融资贵问题，更加有效地引导金融资源向小微企业配置。 记者：目前支持小微企业许多部门都在努力，已经出台了结构性减税、中小企业集合债等政策，您认为各部门之间应形成怎样的合力？如何创新合作共赢机制？ 何德旭：支持小微企业是一项系统工程，单靠商业银行解决不了问题。地方政府还应创造各种条件，加大对小微企业扶持力度，包括政策环境、信用环境等。资本市场也应该多向中小企业倾斜，中小板、创业板的作用还需继续发挥，同时债券市场也应逐步成为中小企业的融资平台。各地已经成立了许多担保公司，取得了一定效果，但是仍不理想，建立健全的担保体系也是解决中小企业融资难必不可少的环节。解决小微企业融资难也不可能单靠大银行来完成，各地还应花大力气多成立专门为小微企业服务的小型金融机构，比如说村镇银行、小额贷款公司等，它们的融资效率可能更高一些。从国际经验看，小微企业在小银行的信贷可获得性较大，因为作为地方性小型金融机构典型代表的小银行能够较为有效地解决金融资源供给中的信息不对称问题。 曾刚：小微企业融资需要多元化、多层次的金融机构体系，不仅包括银行，还有其他的非银行金融机构，比如担保、证券、保险、金融租赁等，主要是为了解决风险大这一主要障碍。通过多层次金融体系以及使用金融租赁、保理等多种金融工具，能够有效分散银行体系的风险。我建议通过直接融资市场发展来解决小微企业融资难题，国外许多风险比较高的融资是通过金融市场完成的，因为间接融资体系中对银行的监管比较严格，银行不能做太多高风险的业务。对于风险较高的小微企业融资，应适度发挥金融市场的力量，比如说中小企业集合债等。另外，单单依靠金融力量无法从根本上改变小微企业的生存状态，要帮助更多的小微企业走出困境，还需财政、税收、产业政策等各方面的配合，成立专门的融资担保机构，建立起支持小微企业的政策体系。 王勇：由于小微企业天然存在着规模小、管理不到位、抗风险能力差等缺陷，所以在融资方面永远处在劣势，融资成本也不断上升。加之欧债危机及国家宏观调控政策影响，小微企业面临的问题比以往更加严重。如仅依靠银行一方的力量无法从根本上解决小微企业融资难题，必须依靠各个部门之间形成合力，调动各类社会资源和力量。比如说一些地方政府通过对担保公司、再担保公司的支持，将商业银行支持小微企业所面临风险转移或减少，极大地激发了商业银行支持小微企业的动力。 杨宇俊：我认为服务小微企业需要调动与整合多方资源，共同搭建和完善专业化的金融服务平台。银行业金融机构通过与政府部门、担保公司、小额贷款公司等多方开展互利合作，利用第三方的专业力量，建立起多样化的对接机制，能有效解决小微企业融资过程中信息不对称、抵押担保难等问题。北京银行在这方面开展了一些有特色的探索，比如与北京软件行业协会携手推进“软件贷”特色服务，与中国节能协会节能服务产业委员会开启合作，创新推出“节能贷”。未来进一步创新小微金融模式，真正构建起了专业化、集约化的服务体系，仍将是我国银行业金融机构小微金融服务的发展方向。 记者：小微企业融资难难在风险高，您认为不论是商业银行还是整个社会层面在风险管理机制上还应进行哪些创新？ 何德旭：我认为创新风险管理机制包含两层含义：一是商业银行的风险控制措施；二是小企业自己强身健体，走上自我规范之路。国际金融危机以来的外部环境对小企业发展很不利。比如出口导向型企业，在美国、欧洲等外部经济和市场环境不景气的背景之下，出口受到很大限制，另外国内既要稳增长、又要调结构，中小企业也面临着转型的压力，目前一些企业所从事行业并不符合长期产业结构调整的导向，同时国内劳动力成本上升、生产原材料价格上涨，也给小微企业生产经营造成了不小困难。 在这种背景之下，小企业自身应当尽量创造条件，让银行贷款能够放心介入。因为银行做的是管理风险的业务，如果小企业自身经营状况不佳，不但难以获得贷款，在资本市场融资也不可能。小微企业除去苦练内功，提高经营盈利水平，促进财务信息透明之外，在产业选择上必须符合国家的产业政策，坚决退出“两高一剩”和产能落后行业，否则将面临很大风险。 曾刚：风险管理机制创新涉及如何把现有风险进行转移的问题，如果能够通过金融市场创新，包括资产证券化、垃圾债券发行等，把风险分散到市场中，那么银行的风险压力就会小很多。另外，微贷技术也是风险管理创新的主要方向。比如一些银行借助阿里巴巴平台的企业信息和交易记录，对小企业收入、现金流状况都很清楚，网络联保贷款风险管控也很到位，因为企业的交易账户处于监控之下，控制现金流有时比控制抵押品效果还好。 王勇：商业银行在产品创新时也应考虑对转移、规避和缓释风险进行创新。我建议，一方面要大力推行金融产品的证券化，增加远期、期权等品种，使其成为商业银行转移风险的交易平台；另一方面国家应加快推出存款保险制度，为商业银行支持小微企业解决后顾之忧。 杨宇俊：风险管理制度的完善是商业银行进一步释放活力，提高小微企业融资力度的关键。未来商业银行必须以银监会“六项机制”建设要求为指引，从审批流程、风险定价、尽职免责、不良贷款容忍度、贷后管理等方面入手，建立起不同于面向大中型企业客户的差异化风险管理制度。比如说北京银行提出风险嵌入营销的理念，风险管理关口前移，在强化风险管理的同时，提高信贷服务效率。 |
